金融服务费“潜规则”怎么治?

买车办贷款、租房办贷款、整容办贷款、上学办贷款……五花八门的贷款充斥于我们的生活中,由此产生的金融服务费,算得上销售行业按揭贷款的“潜规则”、变相收取高额利息的手段。那么,金融服务费本质是什么?司法对其如何加以规制呢?

从字面意思来理解,金融服务费应当是指金融机构向客户提供金融服务所收取的费用。但就目前的市场情况来看,收取金融服务费几乎已经成为销售行业按揭贷款的“潜规则”,通常是发放贷款者变相收取高额利息的手段,即在通过宣传低息吸引客户的同时获得高收益,在利息之外收取的费用。

首先,消费者要注意的是主体资质问题。依照《中国银行保险监督管理委员会等部门关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》的规定,未经有关机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。可以看出,对于未获得经营许可资质进行金融放贷的,法律是予以否定性评价的。

如果把廉价的存在转换成奢侈的存在,这大概中间就需要矛盾。如果把伊朗的威胁放大,同时培植以色列,特别是对以色列进行政治、经济、外交等很多方面的援助,这样在整个地区内,美国的代理人和美国的主要目标之间的关系会严重恶化,这种恶化会让整个中东分裂,一旦这个地区出现矛盾出现问题,这就是美国介入的绝好时机。

1 成本低利润高 金融服务费颇多“潜规则”

比如目前在首都问题上,多国要群殴以色列,对美国也有比较大的抵触情绪。另外在戈兰高地问题上,如果说它的主权归以色列,那么其他国家怎么做?所以目前来看,美国在明显地对以色列方面进行抬升,近而打压周边的阿拉伯势力,它并没有回到真的平衡状态。从目前看,这只是在中东问题上在治标而不是在治本。

所以美国无论是围绕着伊朗打造一个中东版的北约或者强化以色列在中东的军事威慑能力,它有特别好的借口。其他国家不得不选边站。在选边站的过程中,美国肯定会分出谁与自己的关系紧密,谁与自己的关系疏远。这样美国就会以围绕着自己的战略利益把这些国家分成三六九等。

美国总统特朗普于2017年12月6日签署了承认耶路撒冷为以色列首都的公告。

在司法实践中,金融服务费实质上被看作是一种贷款。

在出生大于死亡人数、居民预期寿命创新高的情况下,从2010年到2018年,纽约市5个行政区(布朗克斯、布鲁克林、曼哈顿、皇后、史塔登岛)人口增长2.7%,但人口自然增加近年已逐渐被人口净流出抵消。

从2017年7月到2018年7月,纽约市5个行政区中,只有史塔登岛的人口微幅增加663人;皇后区流失最多人口,一年减少近1.8万人。

这种金融服务费目前在购车环节较常见,从购车可以分期付款开始就出现了汽车金融业务,只要消费者在购车时分期贷款,并通过4S店来获得贷款,基本上都要交这笔费用。

2 收利息还收金融服务费是变相提高贷款利率

杜文龙:我感觉这个协议是和稀泥的协议,它既没有遵守之前的约定,还把目前双方的界限做了混淆。巴勒斯坦把之前1969年的约定作为核心,这个协议做了一些取舍,对于以色列,包括巴勒斯坦方面都不会真正的满意。像耶路撒冷的地位控制,包括幅员上的分歧一定会是导火索。所以我感觉这个协议好像不是要解决问题,而是要重新制造新的问题,加剧新的矛盾。一旦这个所谓的提议被贯彻、被落实,今后双方在不同点位争夺,这里面包括宗教,其他的控制能力和效果,有可能会展开新一轮的博弈。所以总的判断,这个“世纪协议”肯定是一个惹事的协议,对今后中东地区的和平稳定会构成新的风险。

耿爽说,在中国台湾地区参与国际组织,包括世界卫生组织活动问题上,中方立场是一贯的、明确的,即必须按照一个中国原则来处理,这也是联合国大会第2758号决议和世界卫生大会25.1号决议确认的重要原则。

不过,纽约市城市规划局官员表示,由于普查统计国际移民的方法改变,可能导致这类人口被低估,连带拉低纽约市整体人口数量。

据报道,美国总统特朗普提出的“世纪协议”主张在约旦河西岸90%的土地上建立一个巴勒斯坦国,其首都“包含东耶路撒冷部分地区”。巴方则主张建立一个以1967年边界为基础、以“整个东耶路撒冷为首都”的巴勒斯坦国。军事观察员杜文龙认为,这个协议是个惹事的协议。

值得警惕的是,金融服务费在当前备受关注的形势下,会“变脸”以其他面目示人,网传已有汽车销售企业内部通知员工改称为“服务费”以躲避舆论与监管,再比如巧立名目,在放贷时收取“信息服务费”“咨询费”“踩点费”“下户费”“出场费”……因此,消费者应谨慎贷款,在办理贷款时注意放贷机构是否有放贷资质,警惕“变脸”的金融服务费。

除了纽约,全美其他大型都会区人口也减少。在最新统计期间,洛杉矶都会区人口减少0.1%,芝加哥人口减少0.2%,匹兹堡与克里夫兰人口也萎缩。

3 巧立名目躲避监管 警惕金融服务费“变脸”

究其原因,是当前法律规定和行业规范中并没有对金融服务费进行明确定义,更未对金融服务费的收取有禁止性的法律条款。这种收取成本低、利润高的捆绑性销售更易操作,销售行业常常利用消费者获取信息的不对称来收取金融服务费。

耿爽表示,2009年至2016年,台湾地区连续8年以“中华台北”名义和观察员身份参加了世界卫生大会。这是在两岸均坚持体现一个中国原则的“九二共识”基础上,通过两岸协商作出的特殊安排。一个中国原则是两岸关系和平发展的政治基础,也是中方对台湾地区参与世卫大会作出特殊安排的政治基础。民进党自2016年执政以来,将政治图谋置于台湾地区人民福祉之上,顽固坚持“台独”分裂立场,导致台湾地区参加世卫大会的政治基础不复存在。为了维护一个中国原则,捍卫联合国大会及世卫大会相关决议的严肃性和权威性,中方决定不同意台湾地区参加今年世卫大会。

耿爽说,中国中央政府始终高度重视台湾同胞的健康福祉,在一个中国原则前提下,对台湾地区参与全球卫生事务作出妥善安排。根据中方同世卫组织达成的安排,台湾地区的医疗卫生专家可以参加世卫组织相关技术会议,有需要时世卫组织专家可赴台湾地区进行考察或提供援助。台湾地区能够及时获取世卫组织发布的全球突发公共卫生事件信息,台湾地区发生的突发公共卫生事件信息能够及时向世卫组织通报。这些安排确保了无论是岛内还是国际上发生突发公共卫生事件,台湾地区均可及时有效应对。

司法的特征在于事后性纠纷化解,通常在发生纠纷后当事人诉至法院才会对此进行评价,通过审判对市场行为进行引导。治理金融放贷乱象,还需金融监管部门主动作为,加强金融监管,注重事前、事中监管,加快建立全流程监管,促进金融市场有序发展,更好地服务实体经济。

(作者单位:北京市房山区人民法院)

其次,对于金融服务费,司法实践中通常会参照民间借贷的规定进行处理,如果贷款加上金融服务费合计超过了法律规定受保护的利率,对于超过部分,法律通常不会予以支持。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第30条的规定,出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,法院不予支持。也就是说,如果借贷双方在借款合同中既约定利息,又约定了信息服务费,那么,该信息服务费不具有合理性,属于变相提高民间借贷利率的行为。因此,利息与信息服务费合计超过年利率24%的部分不能获得支持,已经给付的超出部分应视为偿还借款本金。

杜文龙:总的判断,美国在中东有一个新的战略叫“中东再平衡”也好,叫阿拉伯版或者中东版的“北约”也好,主要是扩大美国在中东的军事存在。因为之前美国高官对于美在中东的军事能力不满意。所以目前美国在中东是一个廉价的存在,现在并不是很扎实,盟国不多,至少与美国保持核心战略的国家并不多,而且这种密切程度也没有达到美国的需求。

以色列总理内塔尼亚胡(左)和美国总统特朗普(右)

以下面的案件为例:任某从Z公司购买机动车一辆,双方签订了《销售合同书》。按照Z公司要求,任某分别支付了订金、整车销售款、购置税、上牌费、金融服务费和验车费,但Z公司并没有提供金融服务费和上牌费发票。随后,任某提车时发现车内脏乱,不符合新车交车标准,于是向法院提出诉讼请求判令Z公司退还金融服务费及上牌费。

杜文龙:我感觉巴以之间并不是说要在耶路撒冷地区有多大的幅员,关键它是由一系列问题所构成的复杂矛盾。目前看在整个地区范围内,以色列的军事扩张行动,包括美国对以色列的军事支持行动目前是史上最强。而且周边国家对以色列的仇恨往往是由美国引起,所以多次中东战争的结果说明,整个地区内战争的根源并没有消除,它并不是在这个区域内对某一个地域的划分或者对某一个地标建筑敏感的区分问题。

事实上,金融服务费的收取包含了种种“潜规则”,如没有合同条款加以约定;即便有合同条款约定,在签订过程中,放贷机构未以明显提示贷款者的方式对金融服务费条款加以说明;与其他费用一起交纳,让贷款者产生混淆;以现金或者转入个人账户方式交付,款项流入不明等。

最新数据显示,近年迁入纽约市的国际移民数成长低于预期。普查人员先前估计,从2010年到2017年,纽约市年均增加7.8万名从海外迁入的居民,但修正后的数据显示,迁入的国际移民实际只有5.4万人。

拉夫罗夫在与约旦外交大臣萨法迪会见后举行的联合记者会上说,目前俄方已获悉美国即将提出的所谓“世纪协议”的若干细节,“这些内容令人担忧”。(资料图)

特朗普政府先是承认耶路撒冷为以色列首都,接着承认以色列拥有戈兰高地主权。现在又要发布所谓“世纪协议”。军事观察员杜文龙认为,美国不断插手中东事务,大力扶植以色列,目的就是要分裂中东,以增强美国在中东的军事存在。

举例来说:王某是F公司的法定代表人,李某向他借3万元,年利率24%,双方签定了《借款借据》,同时约定李某须每月向介绍中间人F公司支付总借款的4%作为服务费,借款期限3个月。后李某在支付部分利息后未还款,王某将其诉至法院,要求判令对方按照合同约定偿还借款本金及利息和服务费。在该案中,李某与王某在借据中明确约定了借款金额、利息标准、借款期限等,同时还约定了F公司的金融服务费。显然,F公司作为借款关系之外的第三人,其金融服务费与因借款所产生的利息无关,而是李某与F公司之间的法律关系。但从事实状况来看,王某既是出借人,同时也作为F公司的法定代表人,其与李某约定的利息与服务费均是由同一笔借款在同一时间产生的,李某作为借款人,并没有被明确告知金融服务费的性质,因此,该案中对此的约定应当视为利息约定的组成部分。法院审理后认为,王某及F公司与借款人在《借款借据》中约定的服务费不具有合理性,利息与服务费合计超过年利率24%的部分不予支持,已经给付的超出部分应视为偿还借款本金。

美国总统特朗普从上任起就开始酝酿所谓“世纪协议”设想,以推动巴以双方实现最终和平。军事观察员杜文龙认为,美国只可能帮倒忙,加剧巴以之间原本就很复杂的矛盾。

“所谓不让台参加世卫大会将导致国际防疫体系出现缺口根本不存在,不过是民进党当局图谋参与世卫大会的谎言和借口。”他说。

美国政府近年来不断紧缩移民政策,但人口统计学家指出,维持移民流入是防止美国人口老化的关键,美国社会若高龄化,政府花在老年人身上的钱将占去大量联邦预算。

当下被滥用的“金融服务费”只是民间信贷市场各种不规范经营行为的一个表象,更值得关注的是诸多行业“贷款+”的经营模式和赢利思路。此类现象违背了金融脱虚向实,切实服务实体经济的宗旨,且存在无放贷资质、放贷乱收费、恶意催收、涉嫌侵占资产等行为,将严重扰乱市场秩序,引发金融风险。

据《华尔街日报》报道,纽约市城市规划局官员认为,过去10年年轻人涌入纽约,带动人口迅速扩张,如今人口成长无以为继,似乎面临不可避免的趋缓局面。

值得一提的是,在实践中,许多贷款公司以格式条款的方式巧立名目,变相收取违法利息。以格式条款变相约定金融服务费,发生争议的,依据《中华人民共和国合同法》第41条的规定处理,即对格式条款的理解发生争议的,应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

我判断,今后在整个中东范围内,美国还会有新的动作,这些动作包括试探,包括军事封锁,包括军事威慑,包括武器装备销售,很多问题都会让美国在这个地区找到新的办法。现在来看,美国在中东地区内忽视之前的历史边界制造新的边界,这往往是制造矛盾的新办法。我想主要问题真的不是要解决巴以矛盾,降低巴以冲突,主要是通过目前这种制造分歧、放大矛盾,为自己今后在整个地区内强化军事存在提供一些基础和条件。

在购车过程中,消费者所交纳的订金、整车销售款、购置税等费用均是有法律规定与合同约定的正常费用。消费者支付销售款所对应的是销售者交付标的物的行为,消费者支付贷款本金及利息对应的是银行提供贷款本金的行为。而此案中Z公司收取的金融服务费、上牌费等对应的是消费者办理分期付款和办理汽车牌照的行为,但这两个行为的相对方分别是银行与交通运输管理部门,与Z公司无关,在此过程中Z公司也并未向任某提供所谓的“金融服务”。因此,法院审理认为,消费者在购买商品或者接受服务时,有权获得质量保障、价格合理、计量正确等公平交易条件,有权拒绝经营者的强制交易行为。Z公司自行收取金融服务费并无任何法律依据,应当退还。上牌费也同样应退还。